Что дают ипотечные каникулы

Льготный период позволяет приостановить платежи по ипотечному кредиту либо временно уменьшить их размер. Обычно он длится не более шести месяцев. Это не списание долга и не новый кредит: после окончания периода кредитор направляет обновлённый график.

Право предусмотрено статьёй 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Договор должен быть заключён не для предпринимательской деятельности, первоначальная сумма кредита — не более 15 миллионов рублей, а заложенное жильё должно быть для заёмщика единственным. На момент обращения не должно быть вступившего в силу решения суда о взыскании долга или обращении взыскания на ипотечное жильё.

Какие обстоятельства дают право на льготный период

Закон называет потерю работы, инвалидность I или II группы, нетрудоспособность более двух месяцев подряд, существенное снижение дохода и увеличение числа иждивенцев при одновременном падении дохода. Для последних двух оснований имеют значение установленные соотношения дохода и ипотечного платежа, поэтому одного общего сообщения о финансовых трудностях недостаточно.

Отдельными основаниями являются последствия чрезвычайной ситуации и рождение либо усыновление второго или последующего ребёнка. В случае чрезвычайной ситуации обратиться нужно в течение 60 дней с момента установления предусмотренных законом фактов.

Срок каникул и дата их начала

Стандартный срок — до шести месяцев. При рождении или усыновлении второго либо последующего ребёнка льготный период может продолжаться до достижения ребёнком полутора лет, но не более полутора лет со дня усыновления.

Заёмщик указывает желаемую дату начала. Её разрешено определить задним числом, однако не более чем за два месяца до направления требования. Если финансовое положение восстановилось раньше, можно сообщить кредитору и вернуться к обычному графику до истечения выбранного срока.

Как обратиться и какие документы подготовить

Требование направляют непосредственно кредитору способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением. В нём нужно сослаться на статью 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, выбрать приостановление или уменьшение платежей и назвать конкретное основание.

Потребуются выписка ЕГРН о правах на недвижимость по всей России и подтверждение жизненного обстоятельства: например, регистрация в качестве безработного, справка об инвалидности, больничный, сведения о доходах или документы о рождении и усыновлении детей. Банк России подчёркивает, что кредитор не вправе расширять установленный законом перечень документов.

Что происходит с просрочкой, квартирой и новым графиком

Уже возникшая просрочка сама по себе не лишает права обратиться. Начисленные ранее штрафы и пени на время каникул перестают расти, но после льготного периода их нужно будет погасить. Во время каникул кредитор не вправе требовать досрочного возврата долга или обращать взыскание на заложенное жильё.

Кредитор должен уведомить о предоставлении каникул в течение пяти рабочих дней после получения требования и необходимых документов. Если за десять рабочих дней он не ответил и не запросил подтверждения, каникулы считаются установленными. При стандартных каникулах до шести месяцев срок договора продлевается на льготный период; запись попадёт в кредитную историю, но сама по себе её не портит. Для продолжительных каникул по основанию рождения или усыновления ребёнка с седьмого месяца проценты начисляются по условиям договора, поэтому новый график нужно проверить особенно внимательно.

Почему это важно

Практическое значение

Ипотечные каникулы — законный способ выиграть время при резком изменении жизненной ситуации, но защита не включается автоматически. Ошибки в основании, документах или дате начала могут задержать решение, а индивидуальная реструктуризация банка может иметь совсем другие финансовые последствия.

  • Проверьте одновременно все условия: цель кредита, первоначальную сумму, статус жилья и отсутствие вступившего в силу решения суда о взыскании.
  • Определите точное основание и заранее соберите только предусмотренные законом подтверждения.
  • В требовании письменно выберите приостановление или уменьшение платежей и зафиксируйте дату его получения кредитором.
  • Контролируйте пяти- и десятидневный сроки ответа, сохраняя переписку и почтовые подтверждения.
  • После решения сравните новый график с прежним и отдельно проверьте проценты, если льготный период превышает шесть месяцев.

Первоисточники