Когда возникает право на кредитные каникулы

Постоянный механизм кредитных каникул действует для потребительских кредитов и займов. Одно из основных оснований — снижение дохода: доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, должен уменьшиться минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.

Второе основание связано с чрезвычайной ситуацией: воспользоваться льготным периодом может заемщик, который проживает в зоне ЧС, если условия его жизнедеятельности нарушены и имущество утрачено вследствие такой ситуации. Наличие уже возникшей просрочки само по себе не лишает права обратиться за каникулами.

По каким кредитам действует механизм

Каникулы можно получить по потребительскому кредиту или займу, в том числе заключенному до 1 января 2024 года. По одному договору льготный период можно использовать один раз из-за снижения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации.

Сейчас Банк России указывает следующие предельные размеры: до 1,6 млн рублей по автокредитам, до 450 тыс. рублей по другим потребительским кредитам и займам и до 150 тыс. рублей по кредитным картам. Сравнивать нужно размер кредита или лимит по карте с соответствующим порогом, а не только текущий остаток долга.

На сколько можно остановить платежи

Льготный период может длиться до шести месяцев. Заемщик вправе прекратить каникулы раньше и вернуться к обычному графику, уведомив кредитора.

Кредитные каникулы не означают прощение процентов. По потребительским кредитам и займам проценты в льготный период продолжают начисляться по ставке, предусмотренной договором. Срок возврата кредита увеличивается как минимум на продолжительность каникул, а до их окончания кредитор должен направить новый график платежей.

Как обратиться к кредитору

Требование направляют своему кредитору — банку, МФО или кредитному потребительскому кооперативу. Заемщик сам прикладывает документы, подтверждающие снижение дохода либо обстоятельства чрезвычайной ситуации. Банк России среди примеров называет справку о доходах, сведения о доходах плательщика налога на профессиональный доход и книгу учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя.

Требование можно передать способом, предусмотренным договором, направить заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку. После получения требования кредитор должен в течение пяти рабочих дней сообщить о предоставлении каникул либо об отказе и его причинах.

Когда возможен отказ

Право на каникулы возникает только при соблюдении предусмотренных законом условий. Банк России отдельно указывает среди возможных оснований для отказа банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда, действующий льготный период по другому специальному основанию и несоблюдение иных требований закона.

Если условия закона не соблюдаются, можно отдельно обсуждать с кредитором обычную реструктуризацию, но ее условия уже определяются не механизмом обязательных кредитных каникул.

Что будет с просрочкой и кредитной историей

Если до каникул уже образовалась просрочка и были начислены штрафы, пени или неустойка, на время льготного периода их начисление приостанавливается, но ранее возникшая задолженность не исчезает.

Сведения о кредитных каникулах отражаются в кредитной истории, однако сам факт законного льготного периода Банк России не считает ухудшением кредитной истории.

Почему это важно

Практическое значение

Кредитные каникулы дают законную паузу, когда доход резко упал, но не списывают долг и проценты. Чем раньше заемщик проверит лимиты и соберет подтверждение дохода, тем меньше риск спутать обязательный для кредитора льготный период с обычной реструктуризацией на условиях банка.

  • Сравните доход за два месяца перед обращением со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
  • Проверьте, укладывается ли кредит в действующий лимит для своего вида договора.
  • Выберите срок каникул до шести месяцев и подготовьте подтверждающие документы.
  • Направьте требование кредитору способом, который можно подтвердить документально.
  • Сохраните ответ кредитора и новый график платежей.
  • Учтите начисляемые во время каникул проценты при планировании бюджета после льготного периода.

Первоисточники