Что произошло

Банк России сообщил, что с 1 октября 2026 года МФО не смогут выдать человеку новый заём с полной стоимостью потребительского кредита выше 200% годовых, если у него уже есть два непогашенных займа или кредита с такой ПСК. Для получения ещё одного дорогого займа у человека должен оставаться не более одного такого непогашенного обязательства.

Регулятор объясняет меру борьбой с долговыми цепочками, когда старый заём погашают новым и общая нагрузка растёт. По данным Банка России, по итогам первого полугодия 2026 года два дорогих займа и более имела примерно треть действующих клиентов МФО.

Что именно считается дорогим займом

Ориентир — полная стоимость потребительского кредита, или ПСК, выше 200% годовых. ПСК нельзя сводить только к указанной в договоре процентной ставке: это рассчитанный по закону показатель стоимости кредита, который кредитор указывает в договоре. Поэтому при проверке нужно смотреть именно значение ПСК, а не рекламную ставку или размер ежедневного процента.

Новое правило не аннулирует уже заключённые договоры и не списывает существующие долги. Оно ограничивает выдачу следующего дорогого займа при наличии двух действующих обязательств с ПСК выше установленного порога.

Можно ли получить другой заём

Банк России отдельно указывает: при наличии двух дорогих долгов сохраняется возможность оформить в МФО заём с ПСК до 200% годовых, если дохода достаточно для обслуживания новых обязательств. Это не означает автоматического одобрения — организация по-прежнему оценивает долговую нагрузку и вправе отказать.

Пытаться закрыть дорогой заём новым кредитом только ради прохождения формального лимита рискованно: обязательства сохраняются, а расходы могут увеличиться. Практичнее сначала запросить у кредиторов точные суммы к погашению и составить единый календарь платежей.

Что изменится с 1 апреля 2027 года

Следующий этап будет строже. С 1 апреля 2027 года начнёт действовать правило «один заём в руки» для обязательств с ПСК выше 100% годовых. Между погашением такого займа и оформлением следующего должен будет пройти период охлаждения не менее трёх дней.

До этой даты действует переходное ограничение: не более двух одновременно непогашенных дорогих обязательств с ПСК выше 200% для выдачи следующего займа. Смешивать эти два этапа нельзя — у них разные пороги ПСК и разные даты начала действия.

Что делать заёмщику сейчас

Соберите договоры и индивидуальные условия по всем займам, выпишите ПСК, остаток основного долга, начисленные проценты и ближайшие даты платежей. Если сведений не хватает, запросите их у МФО и проверьте кредитную историю.

Если платежи уже перекрываются новыми займами, ограничение на третий дорогой заём — сигнал остановить наращивание цепочки. Сначала оцените общий обязательный платёж и доступный доход, затем обсуждайте с кредиторами изменение графика или иные законные варианты. Банкротство не является автоматическим решением: его последствия зависят от имущества, доходов, сделок и состава долгов.

Почему это важно

Практическое значение

Новое ограничение касается не размера отдельного микрозайма, а возможности наращивать цепочку самых дорогих обязательств. Для человека с двумя такими долгами привычный сценарий «взять третий и закрыть предыдущий» теперь должен блокироваться, поэтому важно заранее пересчитать бюджет и не рассчитывать на очередное рефинансирование через дорогой микрозаём.

  • Проверьте ПСК в индивидуальных условиях каждого действующего займа или кредита.
  • Запишите остатки долга и даты ближайших платежей, не ориентируясь только на сумму следующего продления.
  • Не рассчитывайте, что новый лимит прекращает уже заключённые договоры или списывает задолженность.
  • Если без нового займа текущие платежи не сходятся с доходом, обратитесь к кредиторам до просрочки и оцените варианты по всей долговой нагрузке.

Первоисточники