Контекст дела

Для человека, оказавшегося в банкротстве, потеря квартиры часто страшнее самих долгов. Особенно если квартира единственная, семья продолжает в ней жить, а ипотечные платежи готов взять на себя родственник.

Закон допускает возможность сохранить такое жильё. Однако между желанием должника и решением суда лежит главный вопрос: насколько реален предложенный механизм погашения ипотеки?

В октябре 2026 года Арбитражный суд Московского округа рассмотрел дело, в котором ответ на этот вопрос оказался не таким очевидным, как посчитали нижестоящие инстанции.

Квартира, банк и родственник, готовый платить

В деле № А40-176299/2025 гражданка предложила утвердить локальный план погашения ипотечного кредита. Обязательства перед банком должно было исполнять третье лицо — родственник должницы.

Размер предусмотренного планом ежемесячного платежа составлял около 109 тысяч рублей.

Банк не согласился с предложением. Основной вопрос касался платёжеспособности человека, который должен был вносить деньги.

Суды первой и апелляционной инстанций не нашли достаточных доказательств того, что третье лицо сможет стабильно выполнять предложенный график.

В материалах фигурировали сведения о сравнительно небольшом официальном доходе, а также банковские выписки, отражающие значительные обороты предпринимательской деятельности.

Но оборот по счёту — это ещё не прибыль. Деньги могут поступать и практически полностью расходоваться на ведение бизнеса.

На первый взгляд отказ выглядел закономерным.

Почему кассация не согласилась

2 октября 2026 года Арбитражный суд Московского округа отменил судебные акты и направил спор на новое рассмотрение.

Кассация обратила внимание на неполноту исследования финансовых обстоятельств.

Нельзя автоматически приравнивать доход предпринимателя к остатку на его расчётном счёте в конкретный день. Важно исследовать всю экономическую картину: движение денежных средств, характер расходов, реальную возможность выполнять график платежей.

Суды также должны были оценить сведения о регулярном погашении ипотеки и действия должницы по урегулированию спора с залоговым кредитором.

Суть решения не в том, что любой родственник вправе спасти ипотечную квартиру своим обещанием платить. Суть в необходимости полноценной оценки доказательств.

Что говорит закон

С сентября 2024 года в Законе о банкротстве действует статья 213.10-1. Она регулирует отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного пригодного для постоянного проживания жилья.

Такое соглашение позволяет урегулировать отношения с ипотечным кредитором отдельно от остальных долгов гражданина.

В его исполнении могут участвовать третьи лица.

Но важны существенные условия: источник погашения задолженности, согласие необходимых участников соглашения и соблюдение прав кредиторов.

При этом ипотека не исчезает автоматически. Если соглашение не исполняется, закон предусматривает последствия, включая восстановление требований и возможность обращения взыскания на жильё.

Что делать должнику

Если сохранить квартиру предполагается за счёт помощи родственника, необходимо заранее подготовить доказательства, а не ограничиваться письмом о готовности платить.

Подойдут документы о предпринимательских доходах, движении денег, расходах, налоговых обязательствах, имеющихся кредитах и накоплениях.

Особое значение имеет экономически понятный расчёт: откуда каждый месяц будут поступать деньги и останется ли у плательщика достаточно средств для собственных потребностей.

Нужно сохранить переписку с банком и доказательства предпринимавшихся попыток договориться.

Сведения о собственных доходах и подтверждающие документы для оценки возможности исполнения обязательств представляет само третье лицо. Участие финансового управляющего в заключении отдельного мирового соглашения не является обязательным.

Главный вывод

Банкротство не обязательно означает потерю единственной ипотечной квартиры. Но сохранить её помогает не само наличие родственника-плательщика, а убедительная, документально подтверждённая экономическая модель.

При этом постановление кассации по рассматриваемому делу не означает окончательного сохранения квартиры: спор направлен на новое рассмотрение.

Почему это важно

Практическое значение

Банкротство не обязательно означает потерю единственной ипотечной квартиры. Но сохранить её помогает не само наличие родственника-плательщика, а убедительная, документально подтверждённая экономическая модель.

  • Если сохранить квартиру предполагается за счёт помощи родственника, необходимо заранее подготовить доказательства, а не ограничиваться письмом о готовности платить.
  • Подойдут документы о предпринимательских доходах, движении денег, расходах, налоговых обязательствах, имеющихся кредитах и накоплениях.
  • Особое значение имеет экономически понятный расчёт: откуда каждый месяц будут поступать деньги и останется ли у плательщика достаточно средств для собственных потребностей.
  • Нужно сохранить переписку с банком и доказательства предпринимавшихся попыток договориться.
  • Сведения о собственных доходах и подтверждающие документы для оценки возможности исполнения обязательств представляет само третье лицо. Участие финансового управляющего в заключении отдельного мирового соглашения не является обязательным.

Первоисточники